Mon-taux.com – 1er comparateur de taux frontaliers

Les fans de France Gall apprécieront peut-être cet hommage, ( je vous mets le lien vers la vidéo si vous lisez l’article jusqu’au bout ) mais les paroles de son tube me semble les plus appropriées pour commenter la situation de ce matin.

“Résiste, prouve que tu existes “

C’est le cas du peuple grec qui a dit non hier à de nouveaux sacrifices. La démocratie en guise de pare feu à la pression européenne. Le peuple résiste et  refuse largement un nouveau plan d’austérité. On peut les comprendre vu la situation de ce pays qui s’est “tiers-mondisé” avec les différents plans imposés par ses créanciers. Mais maintenant on fait quoi ? Il n’y a pas dix mille solutions. L’Europe doit accepter ses erreurs d’avoir pendant tant d’années ignoré la situation de la Grèce et doit accepter de rayer une partie des dettes et en suspendre le remboursement pendant quelques années. En 1953, c’est l’Allemagne qui a vu sa dette réduite de plus de 60% par ses créanciers ( sous l’impulsion des américains). Nous n’avons plus le choix, Angela.

“Résiste, prouve que tu existes “

C’est le cas de la monnaie unique, qui malgré les incertitudes liées à la situation de la Grèce, continue à bien se tenir sur les marchés des changes et notamment face au franc suisse. Si la BNS a expliqué la semaine dernière qu’elle était intervenue sur les marchés pour éviter une nouvelle hausse du franc suisse, il semble que cela ne soit plus nécessaire pour le moment car l’euro résiste. Il résiste car plus personne ne parle aujourd’hui de la disparition de la monnaie unique et c’est cela le gros changement par rapport au plus haut de la crise en 2011. Les investisseurs sont confiants sur la volonté des européens de continuer d’avancer avec une monnaie unique. Il est même probable que la sortie de la Grèce ( Grexit pour les plus techniques) s’accompagne d’une hausse de l’euro, car c’est la crédibilité de la zone euro qui gagnerait aux yeux du marché. Au contraire, un nouvel accord avec la Grèce et une rallonge de quelques dizaines de milliards, que nous ne reverrons jamais, pourrait peser sur la monnaie unique.  

Les travailleurs frontaliers devront bientôt résister à la nouvelle taxe imaginée par Luc Barthassat d’instaurer un péage urbain à la frontière du canton. Et alors que l’autoroute de contournement coté français est gratuit, il me semblait que la vignette autoroute à 40.- CHF constituait déjà une forme de péage pour l’accès à Genève…..

Et comme promis, la vidéo de France Gall, résiste !

www.youtube.com/watch?v=JvOuDdAYvcA

Allez, tout de bon, comme on dit chez nous.

Les délais de validation de vos immatriculations sont bien aléatoires. Certains dossiers sont traités en quelques semaines et d’autres sont toujours en attente bien qu’ils aient été envoyés il y a  plusieurs semaines, voir plusieurs mois…..

Ces retards de traitement ne vous empêchent pas de consulter un professionnel de santé et ni de souscrire une assurance complémentaire dès la fin de votre contrat privé car les remboursements seront validés rétroactivement.

Le fait de ne pas avoir votre immatriculation, ou votre carte vitale ne vous empêche pas d’être couverts et de vous faire soigner durant cette période de transition, le suivi sera surtout administratif.

Si vous avez une consultation chez votre médecin généraliste, n’oubliez pas de lui faire signer votre déclaration de médecin traitant (si bien sûr il accepte). Vous paierez votre facture et votre praticien vous donnera  un document officiel pour la sécurité sociale (imprimé Cerfa).

A réception de votre numéro d’immatriculation et bien que vous n’ayez toujours pas votre carte vital, il faudra compléter le document de votre médecin : numéro sécurité sociale, nom de l’assuré (si un ayant droit : conjoint, enfant), signature et l’adresser par courrier, avec un RIB ( Vous l’avez déjà donné, mais deux précautions valent mieux qu’une) et la déclaration de médecin traitant à votre centre de gestion.

Celui-ci va vous retourner ou vous pourrez télécharger sur AMELI (sous réserve que votre espace personnel soit ouvert…), le décompte de votre remboursement qu’il vous faudra transmettre à votre mutuelle pour que celle-ci fasse le complément du remboursement

Pour résumer, si vous souscrivez un contrat complémentaire santé le 1er juin, avec une immatriculation à la sécurité sociale confirmée au 1er juillet et que vous avez une visite chez votre médecin le 15 juin, vous serez remboursé par la sécurité sociale de 70 % sur leur base et votre mutuelle courant juillet/août. Si votre mutuelle a été souscrite après  le 15 juin, seule la sécurité sociale vous remboursera…….

“ Est-ce que cela vaut la peine que je renégocie le taux de mon crédit immobilier ? Combien je vais économiser si je renégocie mon prêt en devises ? Pensez vous que revoir le taux de mon emprunt en francs suisses me permettrait de réduire la durée de mon crédit ? “

Face à la forte demande de nos clients frontaliers sur le sujet, nous avons mis au point un simulateur qui vous permet de calculer immédiatement, en ligne, les gains sur la renégociation du taux de votre crédit immobilier. En vous appuyant sur votre tableau d’amortissement actuel, le simulateur, simple et facile d’utilisation, vous donnera le montant de votre future mensualité et le gain potentiel à réaliser, en tenant compte de tout les frais annexes. Pour être complet, il convient également de comparer l’assurance emprunteur.

L’économie générée par la renégociation d’un crédit immobilier doit s’envisager dans le temps. Vu le montant des frais fixes inhérents à cette opération (pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de garantie), l’opération n’aura pas de sens si vous envisagez de revendre le bien à court terme.

Pour les frontaliers qui ont emprunté en francs suisses, il faut absolument que la contre valeur euro de votre prêt en devises soit inférieure au prix d’achat initial ou à la valeur actuelle du bien. A défaut, il sera très difficile de faire racheter votre crédit immobilier par une banque concurrente.

Sur le marché des crédits immobiliers en devise, nous constatons encore des niveaux de taux records pour ce mois de Mai, avec pour les meilleurs dossiers, des taux fixes à 1,10% sur 15 ans et 1,20% sur 20 ans. Pour ce faire il faut disposer d’un apport net d’au moins 20% et d’un revenu supérieur à 100’000.- CHF/an. Pour des jeunes qui vont solliciter un financement sur 25 ans, et dès lors qu’ils ont un apport de 5% plus les frais, ils peuvent espérer un taux à 1,80%. C’est du jamais vu, mais attention car cela ne durera plus très longtemps.

En effet, nous anticipons, dans les prochaines semaines, une légère hausse des taux d’intérêt en raison d’une récente hausse de taux sur le marché et des problèmes de rentabilité pour les banques. La hausse des taux est proportionnellement spectaculaire puisque les obligations de la confédération à 10 ans sont brutalement passées de -0,17% le 23 Avril à + 0,18% le 7 Mai. Cette variation de 30 cts, nous la retrouvons sur tous les marchés obligataires des pays occidentaux. Il est encore difficile d’expliquer ce changement brutal et non prévu. Mais l’on peut s’interroger sur la suite. Cela étant, même si la hausse est spectaculaire en terme de pourcentage de variation, le niveau des taux demeure très bas.

Les banques doivent de leur côté reconstituer de la marge sur les crédits immobiliers pour compenser les pertes sur l’épargne. En effet, avec les niveaux de taux pratiqués sur les marchés, les établissements bancaires perdent de l’argent sur l’épargne qu’elles collectent. Difficile de servir 2% pour un PEL, alors que dans le même temps le taux des OAT à 10 ans passe sous les 0,50%. Et comme pour faire du crédit, les banques doivent détenir de l’épargne, nous devrions constater une hausse de 20 à 30 cts liée à la reconstitution de marge pour les banques.

Les taux d’intérêts pour les crédits immobiliers, euro et chf, demeureront bas, mais devraient, selon nos estimations reprendre 0,30 à 0,50 dans les prochains mois.

Rien de dramatique, mais il vaut mieux se presser pour profiter des taux actuels.

En raison du 1er Mai nos bureaux sont fermés. Nos conseillers seront à votre diposition dès lundi 8h30.Nous vous souhaitons un bon week-end (pluvieux…)

A l’approche de l’échéance du mois de Mai 2015, nombreux sont les travailleurs frontaliers qui se lancent, souvent à contre coeur, dans les démarches concernant leurs assurances maladie. Vous êtes de plus en plus à consulter notre site et faire vos devis en ligne (vous avez raison, nous sommes les mieux placés en terme de prix et de garantie), mais aussi à nous interroger sur la pertinence de s’assurer auprès d’une assurance européenne plutôt que s’affilier à la sécurité sociale.

Sur ce sujet, et en l’état actuel de nos connaissances, nous privilégions la prudence et recommandons l’affiliation à la sécurité sociale. En effet, si nous avons pu lire multiples articles sur le sujet, nous sommes dans l’incapacité d’affirmer qu’il est possible, ou non, de sortir du cadre de la sécurité sociale. C’est pourquoi nous avons fait le choix de ne pas proposer de contrat d’assurance santé dit “européen”, cette solution présentant, à notre sens, un trop grand risque.

Le risque n’est pas situé dans la prise en charge des soins de santé, car de nombreux expatriés fonctionnent avec ce type de contrat et cela se passe très bien (sous réserve d’avoir vérifié la fiabilité de la compagnie ! Attention aux arnaques !). Nous estimons que le risque réside dans les prochaines décisions de justice en matière d’affiliation. Si au final, la sortie de la sécurité sociale n’est pas validée par les tribunaux, alors il faudra s’acquitter des cotisations des années de retards, majorées de pénalités et amendes. Sans compter que pendant cette période (1 an ? 3 ans ? 5 ans ?), il faudra vivre avec des recommandés de l’URSSAF, visites de l’huissier, saisies sur vos comptes bancaires etc…. Nous ne souhaitons pas faire vivre cette expérience à nos clients quand bien même l’issue pourrait être heureuse.

Ces quelques lignes n’ont pas vocation à encourager, ni dissuader, mais simplement de clarifier notre position sur ce sujet.

Décidément, l’onde de choc de la baisse du taux plancher et l’introduction des taux d’intérêts négatifs continuent d’avoir des répercussions sur les conditions de financement prêts en devises. Si certains établissements avaient immédiatement répercuté la baisse, tout le monde est en train de s’ajuster pour offrir des conditions de financement au plus bas. Pour les emprunteurs bénéficiant d’un apport conséquent et d’un solide niveau de revenus, nous pouvons négocier des taux fixes à 15 ans à 1,10%, 1,20% sur 20 ans ! En une année, pour un somme de 300’000.- CHF, cela représente une économie de plus de 50% sur les intérêts, soit 37’000.-CHF. Cet avantage profite aux nouveaux propriétaires mais peut-être accessible également à ceux qui font le choix de renégocier leur crédit immobilier. Les banques n’oublient pas les primo accédants est demeurent très intéressées à ce type de client, développant même des offres spécifiques bonifiées. Pour ce profil d’emprunteur, nous constatons un taux moyen à 2,09% sur 25 ans, avec un meilleur taux constaté pouvant aller jusqu’à 1,45%.

La fin des taux capés

L’introduction par la BNS des taux d’intérêts négatifs a signé la fin des taux capés pour les financements en francs suisses. Devant les difficultés techniques et économiques des établissements bancaires de la zone frontalière à répercuter un taux d’intérêt LIBOR devenu négatif, ces derniers ont décidé de supprimer cette offre de leur gamme de prêts. Ces décisions concernent les nouveaux dossiers mais ne concernent pas les crédits en devise en cours, pour lesquels la répercussion des taux négatifs pourrait amener à de nombreuses discussions….

Vous serez affilié à la sécurité sociale Française d’ici quelques semaines, voir quelques mois …. mais ce changement n’est pas automatique et nous vous conseillons de prendre les devants… mieux vaut prévenir que guérir !!!

Vous trouverez sur notre site un récapitulatif des documents (pavé accompagnement des frontaliers) à envoyer à la caisse de votre département.

Une fois votre immatriculation faite, n’oubliez pas de demander votre carte vitale et surtout de déclarer votre médecin traitant afin de ne pas être pénalisé pour les remboursements de vos consultations.

Vous pourrez ouvrir votre compte AMELI afin d’avoir en ligne les informations de la sécurité sociale (montant des remboursements, procédure pour les traitements longs…) ainsi que l’ accès à vos décomptes.

Si vous devez partir en zone Europe, il faudra également penser à demander votre carte européenne de soins qui sera valable une année (une pour chaque membre de votre famille). En revanche,  si vous décidez de visiter des pays plus lointains (Indonésie, Russie…..), nous vous conseillons de payer avec votre carte VISA (garantie Assistance tout en vérifiant les couvertures…) ou de souscrire une garantie spécifique pour le pays, le temps du voyage.

Pour plus de renseignements complémentaires, la sécurité sociale a mis en place un numéro : 0 811 910 024 disponible du lundi au vendredi de 8H00-18H00 sinon vous pouvez vous rendre dans l’agence la plus proche :

Nous restons à vos côtés pour tous renseignements ou offre de mutuelle en complément de la sécurité sociale à  contact@mon-taux.com

Semaine après semaine, le franc suisse lâche du terrain face à la monnaie unique. Le 1 euro pour 1 chf est déjà bien loin ( sauf pour ceux qui ont signé une vente à terme) et nous nous acheminons vers un cours à eur/chf à 1.10. La stratégie de la banque nationale Suisse est en train de payer, même si au passage l’envolée brutale du franc aura probablement coûté quelques emplois. Les taux d’intérêts négatifs sont en train de produire leurs effets dissuasifs et nous maintenons nos prévisions pour les prochaines semaines de fluctuation du cours euro/chf entre 1.05 et 1.10.

Les promesses grecs

Les belles intentions de Syrisa auront fait long feu. En fait d’accord annoncé vendredi, le gouvernement grec qui n’avait vraiment le choix à céder face à la pression des européens et se voit dans l’obligation de poursuivre la politique d’austérité appliquée par le précédent gouvernement. Le premier ministre Tsipras va être obligé d’expliquer au peuple grec qu’il ne pourra mener la politique pour laquelle il a été élu….les promesses n’engagent que ceux qui y croient !

Anti-frontalier

Choquante une nouvelle fois l’affiche du MCGE contre le vote sur la loi sur la police. Choquante car l’unique argument mentionné sur l’affiche est le refus de la possibilité d’engager des frontaliers. Alors que le mouvement apporte sur son site d’autres points de divergence sur le sujet, qui sont probablement très respectables, il est vraiment détestable d’utiliser ainsi l’image d’une communauté.    

UKRAINE

Un an maintenant que l’Ukraine a voulu se libérer de l’emprise russe mais aussi un an de guerre et des milliers de morts. Poutine signe des accords de paix d’une main alors que dans le même temps il renvoie des chars. Qui pourra arrêter ce mec ? Je ne sais pas mais cela fait peur.

49.3

Encore une grande leçon de démocratie pour le gouvernement français qui fait passer en force son projet de loi Macron. Voilà encore un sujet sur lequel la Suisse peut donner des grandes leçons à la France et l’Europe.

Allez, tout de bon, comme on dit chez nous !

Il faut bien avouer que nous vivons une période unique tant au niveau du taux de change que des taux des crédits immobiliers. Avec des intérêts négatifs, nous sommes dans des territoires de taux jamais envisagés ! Cette situation est difficile pour la plupart des banques qui ont rapidement supprimé les crédits à taux variables de leurs offres. Il semble que l’intégration d’un taux  Libor 3 mois actuellement à -0,89% pose des problèmes aux établissements bancaires tant d’un point de vue technique que financier. Ce mois, les conditions des crédits à taux capé que nous communiquons se basent uniquement sur les données d’un établissement bancaire mais sont spectaculaires : 0,42% marge comprise pour un financement sur 20 ans.

Baisse spectaculaire également pour les crédits immobiliers à taux fixe en CHF qui plongent (pour les meilleurs dossiers) jusqu’à 1,17% sur 15 ans, 1,29% sur 20 ans voir 1,50% sur 25 ans, incroyable ! Nous notons toutefois que tous les établissements bancaires n’ont pas tous répercuté la baisse. Les écarts entre les banques se creusent notamment sur le 25 ans ou nous constatons une différence de 0,85% entre le mieux et le moins bien placé. (Cela représente une différence de 24’698.- CHF pour un financement de 200’000.- CHF).Notre rôle de courtier devient encore plus important dans ce contexte et vous permet de faire de sympathiques économiques. Nous attirons votre attention sur la différence de prestation que pourra vous offrir un courtier selon s’il est basé en France ou en Suisse. Avec la réglementation sur les IOBSP (Intermédiaire en Opération de Banque et Services de Paiement) en vigueur côté français depuis début 2014, les courtiers suisses ne remplissant  pas toutes les exigences nécessaires ( expérience, transparence, responsabilité civile) n’ont plus accès à tous les établissements bancaires de la place. Son conseil pourra être faussé car il ne prendra en compte qu’une partie des offres disponibles sur le marché.